评论/重复延长电子钱包的KYC期限不是解决方案

苏纳克·米特拉(Sounak Mitra)

印度储备银行(RBI)将遵守预付费工具(例如电子钱包)提供商的了解客户(KYC)规范的期限再延长了六个月。这只是电子钱包运营商的暂时救济,无法解决他们的问题。

RBI已要求移动电子钱包运营商于2017年10月完成其用户的KYC。差不多一年半了,只完成了一小部分。《经济时报》 1月8日的报道称,超过95%的手机钱包不符合KYC规定。

六个月的延期,或更长的期限,可能不足以让100%的电子钱包用户完成KYC。这是因为电子钱包运营商面临的问题有所不同。

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首先,最高法院禁止私人公司使用Aadhaar进行KYC,因此不存在e-KYC的概念。与电子钱包运营商平台上的平均交易相比,电子钱包运营商的物理KYC成本很高,金额较低且在下降。

根据印度储备银行(RBI)的数据,12月通过手机钱包进行的交易达1,368.60亿卢比。交易总金额为3.2999亿美元,创历史新高。但是,平均交易价值为416.48卢比。11月份的平均交易额为468.45卢比,比上个月的509.93卢比再次下降,后者是迄今为止的最高水平。

正如Moneycontrol的故事所指出的那样,物理KYC的成本估计约为每人100卢比,而e-KYC则为10卢比。

其次,当印度政府于2016年11月禁止高价值纸币时,电子钱包开始流行。但是,一旦取消货币化后几个月现金又回到系统中,除了支付电费和移动账单之外,很多人都停止使用电子钱包。如果有人认为电子钱包的未来可能会黯淡,则没有理由公司会花在KYC上,除非是每天使用电子钱包的客户。

第三,基于IMPS或即时付款服务平台的统一支付接口(UPI)已成为电子钱包的替代方案,因为它允许将资金从一个银行帐户转移到另一银行帐户,而在e-钱包。自然,人们已经转向UPI,并且电子钱包现在仅用于特定目的。

根据印度国家支付公司(NPCI)的数据,1月份通过UPI进行的总交易达6.675亿笔,金额为1.1万亿卢比,而一年前的交易量为1.5183亿笔,金额为15571.20千万卢比。

之所以使用像Amazon Pay这样的钱包,是因为如果在购买时使用此工具付款,亚马逊会提供特殊的折扣和现金返还。

第四,严格的法规限制了电子钱包运营商访问中央KYC记录注册中心(CKYCR)。当前,仅允许访问受RBI,SEBI,IRDA,PFRDA监管并根据《防止洗钱法》定义的实体。这使电子钱包运营商对银行和一些非银行公司处于不利地位。

电子钱包受印度储备银行监管,银行也受监管。如果开放了对CKYCR的访问以供交叉引用,那么两者都将受益。电子钱包用户已经拥有银行帐户,借记卡或信用卡,这意味着该客户已至少完成一次KYC流程。如果允许电子钱包访问CKYCR,则可以轻松解决整个问题。

显然,这带有滥用消费者数据的风险。但是,随后,电子钱包受到监管,而由中央银行监管某个部门,则风险更低。另外,保证KYC实体文件不会被共享或滥用的保证是什么?如果可以通过物理KYC信任电子钱包运营商,为什么不访问中央数据库?

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